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| 自微信分別在2017年12月和2018年8月對(duì)信用卡還款業(yè)務(wù)進(jìn)行兩次收費(fèi)操作之后，支付寶也從明天（3月26日）起對(duì)銀行信用卡還款業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)。一石驚起千層浪，“還款收費(fèi)”迅速登上百度、新浪、頭條等信息平臺(tái)的熱點(diǎn)排行榜，從行業(yè)到社會(huì)，從網(wǎng)絡(luò)到坊間，各種聲音以各種形式從各種角度反復(fù)質(zhì)疑收費(fèi)的合理性。 路 可是，在聽過種種聲音之后，總覺得有一些不對(duì)勁，難道信用卡還款不是商業(yè)服務(wù)嗎？商業(yè)服務(wù)不該進(jìn)行收費(fèi)嗎？質(zhì)言之，福利可以無條件變?yōu)闄?quán)利嗎？ 于是，筆者覺得信用卡收費(fèi)是件好事，因?yàn)樗峁┝艘粋€(gè)機(jī)會(huì)，一個(gè)讓公眾、讓行業(yè)乃至讓社會(huì)洗盡鉛華，回歸常識(shí)的機(jī)會(huì)。 路 01.回歸常識(shí)首先需要祛魅 首先，信用卡還款是一種支付業(yè)務(wù)，而支付不僅需要成本，而且成本不菲：粗略算來，從前端的引流獲客、拓展商戶、布放機(jī)具，到中臺(tái)的系統(tǒng)建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)維護(hù)，再到后端的對(duì)抗黑產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)處置，每一環(huán)節(jié)都需要真金白銀的投入。除此之外，還要有相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用去支付給上下游生態(tài)伙伴和行業(yè)公共設(shè)施建設(shè)。并且這些費(fèi)用還不都是一勞永逸的“沉沒成本”，而是需要時(shí)時(shí)填充的“無底洞”。 既然如此，為何公眾普遍沒有為此付費(fèi)的“記憶”？其實(shí)，這還真是健忘了。事實(shí)上，包括信用卡還款在內(nèi)的許多轉(zhuǎn)賬支付功能的免費(fèi)只是互聯(lián)網(wǎng)金融興起這幾年的事情。成本還在，只不過互聯(lián)網(wǎng)金融公司用了一些魔術(shù)或者說障眼法給“變”沒了，或者更準(zhǔn)確的說，讓C端用戶無感了。 魔法的第一方面就是轉(zhuǎn)移了費(fèi)用。單純的市場、技術(shù)發(fā)展會(huì)降低成本么？會(huì)，但也只是因?yàn)槭袌鲆?guī)模擴(kuò)大降低了單個(gè)機(jī)具的供給成本。另外，就是技術(shù)進(jìn)步一方面整合了硬件和系統(tǒng)功能，削減了成本，另一方面基于大數(shù)據(jù)等的應(yīng)用技術(shù)也使?fàn)I銷等工作更具針對(duì)性，間接實(shí)現(xiàn)了開源節(jié)流。不過這只是魔法的一小部分。就費(fèi)用方面來說，主要還在于在客戶備付金和生態(tài)上做文章?？蛻魝涓督鹕希皇欠梢饬x上歸屬不明而先前由其控制的利息（孳息）被用來沖抵信用卡還款等發(fā)生的費(fèi)用；二是借其形成的大規(guī)模存款來跟銀行們談個(gè)好價(jià)格。生態(tài)上則主要是“拆東墻補(bǔ)西墻”，利用信用卡還款等支付業(yè)務(wù)積攢數(shù)據(jù)信息，培植商業(yè)生態(tài)，繼而發(fā)展更具盈利性質(zhì)的消費(fèi)貸、供應(yīng)鏈金融等，再用這些收入的一部分來補(bǔ)貼客戶，最后讓公眾產(chǎn)生“互金大法好”的習(xí)慣性認(rèn)知，進(jìn)而形成使用黏性。 魔法的第二個(gè)方面則是改造了結(jié)構(gòu)。行業(yè)通常講，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶是構(gòu)成了開放式銀行卡組織奉行“四方模式”的四個(gè)主體。可是，互聯(lián)網(wǎng)支付興起后，用支付賬戶替代了銀行賬戶，用線上（掃碼）交易替代了線下（刷卡）交易，一些非銀行支付機(jī)構(gòu)其實(shí)是既做“發(fā)卡”（如在微信、支付寶上創(chuàng)立賬戶），又做收單（布放二維碼），在客戶備付金沒有集中存管之前，還以其為武器讓陷入“囚徒困境”的銀行為自己打工，事實(shí)上，也讓銀行卡組織職能旁落。不得不說，銀行、銀行卡組織的退后，反倒讓支付的利潤不那么分散了。換句話說，利潤更集中在一些非銀行支付機(jī)構(gòu)特別是頭部機(jī)構(gòu)了，這當(dāng)然也是他們能把魔術(shù)玩下去的底氣。 可惜，以上說的只是過去那段“美好”的時(shí)光，而這種“美好”的東西總是那么“易逝”，那么“一去不復(fù)返”。一句話，過冬了，產(chǎn)糧戶沒糧了，之前在上行期跑馬圈地撒的補(bǔ)貼也不見了：先是現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸、校園貸等各種“貸”們被嚴(yán)格監(jiān)管，成本一路高企，接著客戶備付金被集中存管且不發(fā)生利息，還有網(wǎng)聯(lián)的建立、銀行卡組織的“返場”又使得多方分潤的模式復(fù)活。這一切的一切使得大佬也交了實(shí)底：“（信用卡還款）一進(jìn)一出我就要承擔(dān)千分之一的成本，這個(gè)數(shù)字哪一家都受不了” ！ 你看，這才是商業(yè)。 路 02.祛魅的下一步是好好反思 客戶、市場都應(yīng)該好好反思。 客戶方面。何謂客戶？是有自己獨(dú)立意志，且應(yīng)該得到相應(yīng)尊重的主體，不是被異化為商業(yè)原材料和數(shù)據(jù)原產(chǎn)地的客體，也不是給什么就吃什么的“巨嬰”。曾幾何時(shí)，在免費(fèi)模式下，客戶獲取的只是幾毛幾塊的蠅頭小利，支付的則是自己判斷決定需求的自由意志，以及信息泄露和廣告襲擾下的精神安寧。如果免費(fèi)如此丑陋，建議消費(fèi)者還是交錢享受美好且正常的商業(yè)。 市場方面。毋庸諱言，現(xiàn)在的格局事實(shí)上就是“雙寡頭”壟斷，這雖然不是最“壞”，但絕對(duì)是最“痛苦”的形態(tài)。首先從社會(huì)利益的角度看，公眾其實(shí)普遍對(duì)于市場競爭、技術(shù)進(jìn)步形成的壟斷狀態(tài)持理解同情的態(tài)度，只要這種壟斷“狀態(tài)”不要過渡為壟斷“行為”?？上У氖?，“雙寡頭”狀態(tài)下，兩者內(nèi)部先是互相博弈，常態(tài)化后就是現(xiàn)在常說的“修昔底德陷阱”，進(jìn)而形成客觀上的“合謀”（壟斷之一種）：要收費(fèi)大家都收費(fèi)，要扛監(jiān)管大家都扛，不僅自己不好受，其溢出的負(fù)面效應(yīng)也讓客戶、行業(yè)乃至監(jiān)管跟著遭罪。 而在監(jiān)管方面，在此次事件發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，監(jiān)管一直是其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)學(xué)習(xí)的楷模和翹楚，其包容性、前瞻性也一直被各方津津樂道，這從同為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的支付與p2p的冰火兩重天也可見一斑。大方向是這樣，但對(duì)于一些細(xì)節(jié)問題，確實(shí)還有優(yōu)化之處。所謂“一葉知秋”，兩寡頭對(duì)信用卡還款的收費(fèi)其實(shí)折射了行業(yè)下行期的到來，而下行期往往也就是行業(yè)淘汰期、風(fēng)險(xiǎn)暴露期，監(jiān)管不得不早做準(zhǔn)備。 一方面，立法多，籠統(tǒng)算來，支付各種規(guī)范性法律文件超過一百三十件，可是，專門性高位階立法的比如《支付法》或《支付條例》一直付諸闕如，而專門性低位階的互聯(lián)網(wǎng)支付（非銀支付）立法也屈指可數(shù)，這不僅降低了監(jiān)管和執(zhí)法的力度和權(quán)威性，還因?yàn)檫@些規(guī)范都是部門內(nèi)部立法而無法在特殊事件發(fā)生時(shí)及時(shí)有效聯(lián)動(dòng)相關(guān)行政和司法單位。另一方面，處置的及時(shí)性和監(jiān)管的長期性有待協(xié)調(diào)，前期對(duì)行業(yè)的治理基本以問題導(dǎo)向，不管是具體行政行為，還是規(guī)則訂立，抑或行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，都是在雖然問題叢生卻是朝氣蓬勃的行業(yè)上升期下進(jìn)行的，由此還形成了方法論和工作慣性。但凜冬將至，習(xí)慣于春天的我們能夠適應(yīng)嗎？ 03.好好反思是為了再出發(fā) 觀察信用卡還款所在的支付行業(yè)，由于先天依賴場景，后天盈利不足，早在其享受鐘鳴鼎食之美、烈火烹油之盛的時(shí)候，“為他人做嫁衣”的隱憂就已種下。為避免“噩夢(mèng)”成真，有必要刮骨療毒，以回歸常識(shí)，回歸商業(yè)為契機(jī)重整山河，再度出發(fā)。 模式層面，從“低效鎖死”再出發(fā)。我國是一個(gè)快速發(fā)展的巨大市場，支付生于茲長于茲，獲得的積極效應(yīng)不必多談，反面則是與之相應(yīng)形成了以快速低價(jià)商業(yè)模式搶占市場的打法，面對(duì)于此，即使對(duì)手擁有再高技術(shù)，速度上不來成本下不去也自是徒嘆奈何。前期NFC與二維碼的角力結(jié)局就是真實(shí)寫照。這種模式下問題在哪？對(duì)比國外一目了然，無需逐條引證網(wǎng)絡(luò)上隨手可得的Visa、PayPal、ApplePay們?cè)趪獾馁M(fèi)率，只需知道與我國相差的不是數(shù)字，而是小數(shù)點(diǎn)。但事實(shí)上，人家多收的數(shù)倍數(shù)十倍費(fèi)用絕大多數(shù)都用在市場培植和技術(shù)發(fā)展。反觀我國，低價(jià)帶來低效，并被快速鎖死，理應(yīng)自我揚(yáng)棄，逐漸回到市場健康邏輯的定價(jià)上來。 定位層面，從“產(chǎn)業(yè)附庸”再出發(fā)。支付當(dāng)然是金融的樞紐，并且作為資源調(diào)度移轉(zhuǎn)活動(dòng)的貨幣表現(xiàn)形式（資金流，現(xiàn)在還有了信息流），甚至還可以看做整個(gè)社會(huì)活動(dòng)的樞紐。然而高定位竟被低收入打垮。過去在商業(yè)銀行，支付是存貸的“附庸”，支付部門看存貸部門的臉色行事；現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)金融公司，支付還是存貸的“附庸”，為其發(fā)展理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)引流獲客，留存數(shù)據(jù)。甚至擴(kuò)大到社會(huì)層次，支付也只是人人關(guān)注沒人關(guān)心的“附庸”。借用一句行業(yè)會(huì)議上經(jīng)常用的俏皮話：“+支付”（支付作為“附庸”）還是“支付+”（支付作為主體），這的確是個(gè)問題，而破題的關(guān)鍵則是由商業(yè)而有利潤，由利潤而有支撐。 價(jià)值層面，從“快捷至上”再出發(fā)。從喬布斯展示他的蘋果手機(jī)的那一刻起，由供給側(cè)定義的加之于客戶的體驗(yàn)理念大行其道，而從互聯(lián)網(wǎng)金融興起之時(shí)，體驗(yàn)理念再被悄然替換為快捷至上，于是市場上就有了“天下武功唯快不破”的傳說。 又不知從何時(shí)起，安全站在了快捷的反面，成為彼此相愛相殺的冤家。這種現(xiàn)象的背后，其實(shí)也反映了支付在定位和結(jié)構(gòu)上的窘境：起于市場的支付，是否只有市場經(jīng)濟(jì)利益而枉顧公共價(jià)值？盛于互聯(lián)網(wǎng)金融的支付，是否應(yīng)該與商業(yè)銀行形成錯(cuò)落有致、分工合作的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)？過去，線上線下、快捷安全曾分別成為兩個(gè)陣營，現(xiàn)在，既然支付在線上和線下的經(jīng)營邏輯正在趨于融合，那快捷和安全也應(yīng)該成為一塊硬幣的兩面。正如這次支付寶收費(fèi)筆者觀察到所形成的客觀后果那樣：“小額的”，追求快捷，走支付寶?！按?、小額的”，追求快捷、安全，走“云閃付”。 這樣就挺好，不是嗎？ 路 |
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